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Conheça os termos mais comuns que você precisa saber ao contratar um seguro de vida

Entender os conceitos envolvidos é importante para manter a tranquilidade e evitar informações desencontradas

Antes de contratar qualquer produto ou serviço, é muito importante entender o que está sendo oferecido. Em alguns casos, como em seguros de vida, a quantidade de termos técnicos pode inicialmente assustar algumas pessoas. Por isso, preparamos o glossário abaixo para ajudá-lo a compreender expressões como capital segurado, sinistro e prêmio – termos típicos do mercado segurador, que estão presentes em todos os produtos. Para tirar outras dúvidas ou entender ainda mais os conceitos, entre em contato com um especialista.

Apólice: parte das condições contratuais do seguro. É o documento formal e legal emitido pela seguradora no qual ela formaliza a aceitação do seguro de vida.

Beneficiário: pessoa(s) física(s) ou jurídica(s) indicada(s) na apólice para receber o benefício na ocorrência de sinistro coberto pelo seguro. A nomeação é de livre escolha do segurado.

Benefício: valor pago pela seguradora aos beneficiários na ocorrência de sinistro coberto pelo seguro. É possível optar por receber como parcela única ou na forma de renda por prazo certo.

Capital segurado: valor máximo de proteção determinado na apólice (para cada cobertura contratada) a ser pago aos beneficiários ou ao segurado na ocorrência de sinistro coberto pelo seguro.

Carência: período estabelecido nas condições gerais do seguro no qual o segurado ou o beneficiário não terá direito ao recebimento do benefício na ocorrência de sinistro coberto pelo seguro. Essa situação pode ocorrer a partir do início do contrato, da realização de um aumento de capital segurado ou da reabilitação do seguro de vida após o período de suspensão.

Cobertura: riscos assumidos pela seguradora, previstos na apólice e descritos nas condições gerais do seguro, que gerarão pagamento de benefício na ocorrência de sinistro coberto.

Condições gerais e condições especiais: conjunto de cláusulas que descreve o produto e suas regras, além dos direitos e deveres do segurado, dos beneficiários e da seguradora.

Declaração pessoal de saúde - DPS: conjunto de informações fornecidas pelo proponente à seguradora sobre suas condições de saúde, seu histórico médico familiar e suas atividades. É necessário responder a todas as perguntas de forma correta e completa. O pagamento do benefício poderá ser recusado caso haja alguma omissão ou declaração falsa. 

Período de não contestação: período definido nas condições gerais do seguro, no qual a seguradora não pode alegar doença ou lesão preexistente para contestar o pagamento de benefício, observadas as regras previstas nas condições gerais do seguro.

Período de suspensão: inicia-se após o período de tolerância, na falta de pagamento de prêmio. Durante o período de suspensão da apólice o segurado não tem direito às coberturas, mas pode restabelecê-las se reabilitar a apólice. O período de suspensão está previsto nas condições gerais do seguro, em alguns contratos esse período pode chegar a três anos, após o qual a apólice é definitivamente cancelada.

Período de tolerância: período definido nas condições gerais do seguro durante o qual mesmo após o vencimento do prêmio não pago o segurado mantém direito às coberturas contratadas.

Período de vigência: tempo pelo qual a proteção contratada permanece válida, mediante o devido pagamento dos prêmios. O período de vigência é definido no momento da contratação do seguro e informado na apólice.

Prêmio: valor pago pelo segurado ou outra pessoa responsável pelo custeio à seguradora para manutenção da proteção contratada. No caso dos seguros de vida, como a probabilidade de ocorrência de sinistro cresce com o aumento da idade do segurado, o valor do prêmio pode ser recalculado periodicamente. Algumas seguradoras comercializam seguros com prêmios nivelados, ou seja, que não sofrem aumento durante a sua vigência, para evitar que o seguro gere impacto no planejamento financeiro dos seus clientes à medida que eles envelhecem. 

Proponente: é a pessoa que se propõe a realização de um seguro. 

Provisão Matemática de Benefícios a Conceder (PMBaC): montante formado pelas seguradoras para garantir o pagamento dos benefícios na ocorrência de sinistro coberto pelo seguro. O valor a ser provisionado leva em consideração elementos como idade e sexo do segurado, periodicidade do pagamento e o capital segurado contratado. Além disso, é definido por meio de cálculos atuariais – ciência que envolve, entre outros campos, a estatística, a matemática, a matemática financeira e o estudo de dados demográficos. É essa provisão, ou parte dela, que compõe o Valor de Resgate.

Seguro com benefício prolongado: situação em que os pagamentos dos prêmios são interrompidos definitivamente, mas o capital segurado contratado inicialmente é mantido, com vigência reduzida. Ou seja, o segurado interrompe o pagamento do seu seguro e mantém o valor de proteção contratado por menos tempo.

Seguro com valor saldado: alternativa na qual o segurado reduz o capital segurado, mas mantém o seguro pelo período contratado, interrompendo definitivamente o pagamento dos prêmios.

Sinistro: ocorrência de evento expressamente previsto nas condições gerais ou especiais das coberturas contratadas, respeitadas as carências, riscos excluídos, vigência e que geram direito de recebimento do benefício pelo beneficiário ou segurado. Exemplos: morte, acidente pessoal coberto, diagnóstico de doença grave.

Valor de resgate: alguns seguros de vida dão direito ao segurado acessar sua PMBaC por meio de resgates. Esse valor costuma estar disponível após um prazo definido pela seguradora, e não representa a devolução do valor total dos prêmios pagos pelo segurado ou qualquer tipo de rentabilidade relativa ao produto. O recebimento de parte do valor de resgate disponível implica na redução do capital segurado. Já ao resgatar todo o valor disponível, o seguro é automaticamente cancelado.

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