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Pergunta:
Tenho R$ 20 mil na poupança na regra nova e gostaria de saber qual a melhor opção de investimento para um prazo de no máximo 12 meses, já que pretendo dar entrada em um imóvel no prazo máximo de 12 a 18 meses.
Leitor: Fernando
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Resposta de José Leão Portela, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:
Olá Fernando.
Primeiramente, parabéns por buscar o conhecimento antes de tomar qualquer decisão, afinal já dizia Benjamin Franklin “Investir em conhecimento rende sempre os melhores juros”.
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Sem informações de perfil de investidor e a analise de sua vida financeira, teremos que criar cenário. Neste, você: tem experiência com aplicações financeiras; guardou valores que chegam a oito meses de seus gastos (não se considera o dinheiro que será aplicado no terreno); ao pagar o restante do valor do terreno (provavelmente parcelado), ainda terá índice de poupança (receitas menos gastos) próximo aos 10%.
Atualmente os Fundos Referenciados DI voltaram a ficar atrativos com rendimentos acima da poupança. Mas cuidado, procure orientação e escolha bons fundos, de preferência aqueles com taxa de administração ao ano de no máximo 0,5%.
Outra opção é a LCI, LCA e o CDB. Uma das diferenças entre os produtos é que quando comparada ao CDB, a LCI e LCA possuem a vantagem da isenção de IR, potencializando seus ganhos. Veja abaixo os retornos:
|
Investimentos |
Rendimento a.a. |
IR |
Liquidez |
Retorno Liquido² em 12 meses |
Ganho nominal acima da Poupança |
|
Poupança¹ |
6,31% |
Isento |
Imediata |
6,31% |
|
|
CDB – 90%do CDI³ |
9,26% |
Regressiva |
Imediata |
7,48% |
1,17% |
|
FUNDO DI |
9,50% |
Regressiva |
Imediata |
7,60% |
1,29% |
|
CDB – 100% CDI |
10,39% |
Regressiva |
30 DIAS |
8,31% |
2,00% |
|
LCA – 85% CDI |
8,83% |
Isento |
60 dias |
8,83% |
2,52% |
|
LCI – 93% |
9,66% |
Isento |
360 dias |
9,66% |
3,35% |
Porém verifique a instituição em que a LCI e a LCA foram emitidas, pois mesmo que esteja com a garantia do FGC, você não gostaria de aguardar alguns meses sem rentabilidade até que o dinheiro seja restituído, afinal tem que dar entrada no terreno.
De toda forma, espero o sucesso de seu investimento imobiliário, pois segundo Donald Trump “Invista em imóveis, é o melhor investimento possível”.
José Leão Portela é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
*Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF
