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Pergunta:
Tenho um capital parado em torno de R$ 40.000,00 gostaria de uma sugestão de onde investir.
Só vou precisar desse dinheiro em 1 ano. pretendo comprar uma unidade hoteleira pensando em aposentadoria e esse lançamento deve ser dentro desse período.
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Pensei:
R$ 10.000,00 como uma poupança de segurança e os outros R$ 30.000,00 em aplicações diferentes, como:
R$ 10.000,00 NTN-B Principal
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R$ 20.000,00 em algo mais rentável, aceitando alguma perda.
O que vocês sugerem? como devo formular meu investimento?
Leitor: Bruno
Resposta de Andrea Rezende, CFP, planejadora financeira certificada pelo IBCPF:
Fiquei na duvida se o montante informado seria todo para a compra do flat ou se você pretende uma reserva de segurança de R$ 10.000,00 e o valor da compra do flat é de R$ 30.000,00. Vou considerar essa segunda hipótese porque para cada objetivo e prazo de utilização os critérios de escolha do investimento são distintos.
No caso da reserva de segurança a liquidez é primordial portanto o CDB com liquidez diária ou um fundo de renda fixa são as melhores opções. Essa reserva deve ser de aproximadamente 6 meses a 1 ano de suas despesas correntes e é para ser utilizada em caso de desemprego , problemas de saúde, e outras emergências.
Pesquise as taxas de administração do fundo porque quanto menor ela for , maior será a sua rentabilidade. O ideal é que seja até 1%aa. Existem bancos médios que oferecem CDB’s em corretoras de plataforma aberta e que possuem rentabilidade bem atrativa. A segurança do credito é feita pelo FGC( Fundo Garantidor de Credito) até o montante de R$ 250 mil por CPF e por instituição. Para o restante do recurso se o objetivo for aposentadoria sinal verde para a NTNB principal , porque te protege da inflação e os prazos são longos. Mas para honrar um compromisso daqui há um ano não é recomendável correr o risco de oscilação de preços da NTN-B.
A tributação do rendimento é outro fator importante para analise das alternativas. A tabela de tributação da renda fixa de longo prazo começa com 22,5% para prazos até 180 dias , e vai reduzindo até alcançar 15% após 720 dias. No prazo pretendido ela estará em 17,5% (após 361 dias) e isso pode fazer diferença na comparação entre os produtos disponíveis. Sugiro que você busque a LCA ou LCI (Letra de Credito Agricola ou Letra de Credito Imobiliario) que são oferecidas por alguns bancos e também em corretoras de plataformas abertas, onde apesar do nome o risco do investidor está no credito do emissor. Esses títulos são isentos de IR e tem prazos de 6 meses, 1 ano e contam com a mesma proteção do FGC mencionada acima. É possível encontrar esses títulos rendendo 90% do CDI liquido que seria equivalente a um investimento tributável (CDB, NTN-B, LFT , fundos de renda fixa) de 110% do CDI. Essa é a melhor opção de renda fixa que atende a utilização do recurso no prazo de 1 ano.
Andrea Rezende é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).
As respostas refletem as opiniões da autora. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.
Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br
Prezado Hildebrand,
Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade.
Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…
Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.
Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.
Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.
A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.
Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.
Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.
E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!
